Pożyczka pod inwestycję STR w Polsce 2026: WIBOR i które banki dadzą kredyt
PKO BP, mBank, Pekao, ktore banki w 2026 zaakceptuja przychody z Airbnb jako podstawe scoringu. WIBOR 5,75%, marze, LTV, sprawdz pelne porownanie.
GOTOWA DOKUMENTACJA STR
Zarejestruj sie w 2 wieczory.
CWTON bez stresu.
Zamiast pisac dokumenty od zera (40+ godz.) lub placic prawnikowi (2 500+ zl), pobierz gotowe szablony zgodne z polskim prawem i wytycznymi CWTON.
Pozyczka pod inwestycje STR w Polsce 2026: WIBOR i ktore banki dadza kredyt
WIBOR 6M wynosi 5,75% (kwiecien 2026), marze bankowe 1,8 do 2,4 pp, LTV 70 do 80%, ale nie kazdy bank zaakceptuje przychod z Airbnb jako podstawe scoringu. Sprawdz pelne porownanie PKO BP, mBank, Pekao, ING, Santander, Millennium dla inwestora STR.
Inwestycja w apartament na wynajem krotkoterminowy w 2026 r. coraz czesciej finansowana jest kredytem hipotecznym. Stopy procentowe w Polsce ustabilizowaly sie po cyklu obnizek RPP (stopa referencyjna 5,00% w kwietniu 2026), a banki zaczynaja akceptowac przychody z Airbnb i Booking jako podstawe zdolnosci kredytowej, pod warunkiem rejestracji CWTON i deklaracji PIT.
WIBOR i marze: aktualne stawki 2026
| Wskaznik | Wartosc kwiecien 2026 | Trend prognozowany |
|---|---|---|
| Stopa referencyjna NBP | 5,00% | spadek do 4,50% do konca 2026 |
| WIBOR 3M | 5,68% | spadek |
| WIBOR 6M | 5,75% | spadek |
| WIBOR 1Y | 5,82% | stabilizacja |
| WIRON 1M (alternatywa) | 4,98% | zastapuje WIBOR od 2027 |
| Srednia marza banku | 1,8 do 2,4 pp | kompresja |
| Stale oprocentowanie 5 lat | 6,5 do 7,2% | spadek |
Czy bank polski uzna przychod z Airbnb?
To kluczowe pytanie. W 2026 r. odpowiedz brzmi: tak, ale z warunkami. Banki rozrozniaja trzy sytuacje:
Sytuacja A: kupujesz pierwsze mieszkanie inwestycyjne
Brak historii STR. Bank ocenia tylko Twoja zdolnosc kredytowa z innych zrodel (umowa o prace, JDG, dochod stabilny). Przychod prognozowany z Airbnb NIE jest brany pod uwage. Wymagane: pelna zdolnosc kredytowa z innych dochodow.
Sytuacja B: masz 1 mieszkanie STR i chcesz drugie
Bank ocenia historyczne wplywy z Airbnb/Booking z ostatnich 12 miesiecy (PKO BP, mBank), 24 miesiecy (Pekao, ING) lub 36 miesiecy (Santander, Millennium). Wymagane: rejestracja CWTON, deklaracja PIT-28 lub PIT-36 z udokumentowanym przychodem.
Sytuacja C: masz portfel 3+ mieszkan STR
Bank traktuje Cie jako profesjonalnego inwestora. Wymagane: spolka z o.o. lub JDG, rachunek zyskow i strat, czesto wymagana wycena nieruchomosci niezalezna i biznesplan. Marza wyzsza o 0,3 do 0,5 pp.
Porownanie 6 bankow polskich dla kredytu STR
| Bank | Akceptuje Airbnb | Min. historia | Marza dla STR | Max LTV | Wkład wlasny |
|---|---|---|---|---|---|
| PKO BP | Tak | 12 m | 1,9 pp | 80% | 20% |
| mBank | Tak | 12 m | 2,0 pp | 80% | 20% |
| Pekao | Tak | 24 m | 1,85 pp | 75% | 25% |
| ING | Tak (od 2025) | 24 m | 2,1 pp | 75% | 25% |
| Santander | Tak (z ograniczeniami) | 36 m | 2,3 pp | 70% | 30% |
| Millennium | Czesciowo | 36 m | 2,4 pp | 70% | 30% |
| BNP Paribas | Nie (tylko LTR) | nie dotyczy | nie dotyczy | nie dotyczy | nie dotyczy |
| Citi Handlowy | Nie | nie dotyczy | nie dotyczy | nie dotyczy | nie dotyczy |
Dokumenty wymagane przez bank
Dla inwestora STR (sytuacja B):
- Wniosek kredytowy banku
- PIT-28 lub PIT-36 za ostatnie 2 lata
- Zaswiadczenie o NIP, REGON (jesli JDG)
- Umowa rejestracyjna CWTON (potwierdzenie rejestracji)
- Wyciag z konta z wplywami od Airbnb i Booking (12 do 36 m)
- Zestawienie przychodow z DAC7 lub bezposrednio z platform
- Akt notarialny lub umowa przedwstepna kupowanej nieruchomosci
- Wycena nieruchomosci (zlecona przez bank, koszt 800 do 1 500 zl)
- Polisa OC i AC nieruchomosci (lub zobowiazanie do zawarcia)
Stopa stala vs WIBOR: ktora wybrac w 2026
WIBOR jest zmienny, kwartalnie aktualizowany. Stala stopa (5 lat) zafiksowana na okres okreslony.
Argumenty za WIBOR:
- Niższa rata startowa (WIBOR 5,75% + marza 1,9 = 7,65% vs stala 6,8 do 7,2%)
- Korzysta na przyszlych obnizkach NBP (prognozowane do 4,50% w 2027)
Argumenty za stala:
- Pewnosc raty na 5 lat
- Brak ryzyka skoku WIBOR (chocaz w 2026 trend spadkowy)
- Latwiejsze planowanie ROI inwestycji
Dla inwestora STR rekomendujemy hybryde: 50% WIBOR, 50% stala (mozliwe w PKO BP, Pekao). Najlepsze zabezpieczenie obu trendow.
Wakacje kredytowe w 2026
Ustawa o wakacjach kredytowych z 7 lipca 2022 (obowiazujaca tez w 2026) pozwala na zawieszenie 2 rat w roku, lacznie 4 raty w 2 lata, dla kredytow zlotowych w zlocie do 2 mln zl. Aplikacja w banku, warunki dochodowe (przychod ponizej okreslonego progu). Dla inwestora STR z pelnym portfelem moze byc nie do uzyskania ze wzgledu na wysokosc dochodu.
Kredyt walutowy CHF, EUR: czy mozliwy
Praktycznie nie. Po lekcji CHF nasz nadzor finansowy KNF blokuje wieksoosc walutowych kredytow hipotecznych dla osob bez dochodu w tej walucie. Wyjatek: inwestor zarabiajacy w EUR moze starac sie o kredyt EUR w niektorych bankach (Citi, Santander), ale marze sa wyzsze (3,0 do 3,5 pp) i procedura skomplikowana.
Specjalne programy dla inwestorow STR
W 2026 r. dwa banki maja dedykowane produkty:
PKO BP "Hipoteka Inwestycyjna"
- Dla osob fizycznych z 1+ mieszkaniem na STR
- Marza 1,7 do 1,9 pp (najnizsza na rynku dla STR)
- Ocena dochodu z Airbnb i Booking od 12 m
- Prowizja 1,5%
- Bez koniecznosci JDG, akceptuje najem prywatny ryczaltowy
mBank "Mortgage for Rental Income"
- Wymagane JDG lub spolka z o.o.
- Marza 2,0 pp
- Ocena: 60% przychodu Airbnb wlicza sie do zdolnosci
- Akceptuje wyciag z Wise lub Revolut jako dokumentacje przychodu
Tabela: rata kredytu 800 000 zl na 30 lat
| Bank, Marża | WIBOR 5,75% + marża | Calkowita stopa | Miesieczna rata | Lacznie odsetki |
|---|---|---|---|---|
| PKO BP, 1,9 pp | 5,75 + 1,9 | 7,65% | 5 670 zl | 1 241 200 zl |
| mBank, 2,0 pp | 5,75 + 2,0 | 7,75% | 5 720 zl | 1 259 200 zl |
| Pekao, 1,85 pp | 5,75 + 1,85 | 7,60% | 5 645 zl | 1 232 200 zl |
| Stala 7,0% | fix 5 lat | 7,00% | 5 322 zl | 1 115 920 zl (5 lat) |
Pytania i odpowiedzi
Czy moge dostac kredyt na pierwsze mieszkanie inwestycyjne bez historii Airbnb?
Tak, ale tylko na podstawie Twojej zdolnosci kredytowej z innych zrodel (umowa o prace, JDG inna niz STR). Bank nie wlicza prognozowanych przychodow z Airbnb dla pierwszego mieszkania. Jesli Twoja "zwykla" zdolnosc kredytowa nie jest wystarczajaca, bedziesz musial wybrac mniejsze mieszkanie lub poczekac, az zbudujesz historie najmu.
Czy bank wymaga, zebym byl w CWTON przed kredytem?
Tak, jesli pokazujesz przychod z Airbnb jako podstawe zdolnosci. PKO BP, mBank i Pekao od 1 stycznia 2026 wymagaja potwierdzenia rejestracji CWTON jako warunek akceptacji historii Airbnb. Bez CWTON traktuja przychod jako nielegalny i odmawiaja jego wlieczenia.
Co jesli kupuje na spolke z o.o.?
Kredyt hipoteczny dla spolki z o.o. to inny produkt: kredyt inwestycyjny zabezpieczony hipoteka. Marze wyzsze (2,5 do 3,0 pp), wymagana wieksza wiekszosc bardziej szczegolowej dokumentacji finansowej spolki, biznesplan na 3 lata. Procedura trwa 8 do 12 tygodni. Dostepny w PKO BP, Pekao, BNP Paribas dla biznesu.
Czy moge wczesniej splacic kredyt bez kar?
Ustawa z 23 marca 2017 o kredycie hipotecznym (art. 40) limituje prowizja za wczesniejsza splate do 3% kwoty splacanego kapitalu w pierwszych 36 miesiacach. Po 3 latach: bez prowizji. Wszystkie polskie banki musza tego przestrzegac.
Co z ubezpieczeniem od zwlokow w splacie?
Ubezpieczenie LTV (powyzej 80% wartosci nieruchomosci) jest obowiazkowe i kosztuje 0,15 do 0,40% rocznie od kwoty kredytu powyzej 80% wartosci. Ubezpieczenie pomostowe (do wpisu hipoteki w ksiedze wieczystej) to dodatkowe 0,3 do 0,5% rocznie przez 1 do 2 miesiecy.
Czy wakacje kredytowe dotycza kredytow inwestycyjnych?
Nie. Wakacje kredytowe ustawowe dotycza tylko kredytow hipotecznych zaciagnietych na zaspokojenie wlasnych potrzeb mieszkaniowych (kredyt na zakup mieszkania, w ktorym mieszka kredytobiorca). Kredyty inwestycyjne na STR sa wylaczone.
Aby przygotowac wniosek kredytowy z kompletna dokumentacja akceptowana przez polskie banki, skorzystaj z Pakiet Standard HostReady. Otrzymasz checklist dokumentow per bank, wzor zestawienia przychodow Airbnb dla bankowca, kalkulator zdolnosci STR i wsparcie w przygotowaniu wniosku.