Kredyt na inwestycję STR 2026: WIBOR i które banki dadzą
PKO BP, mBank, Pekao, ktore banki w 2026 zaakceptuja przychody z Airbnb jako podstawe scoringu. WIBOR 5,75%, marze, LTV, sprawdz pelne porownanie.
GOTOWA DOKUMENTACJA STR
Zarejestruj sie w 2 wieczory.
CWTON bez stresu.
Zamiast pisac dokumenty od zera (40+ godz.) lub placic prawnikowi (2 500+ zl), pobierz gotowe szablony zgodne z polskim prawem i wytycznymi CWTON.
Pozyczka pod inwestycje STR w Polsce 2026: WIBOR i ktore banki dadza kredyt
Marze bankowe 1,8 do 2,4 pp, LTV 70 do 80%, ale nie kazdy bank zaakceptuje przychod z Airbnb jako podstawe scoringu. Sprawdz pelne porownanie PKO BP, mBank, Pekao, ING, Santander, Millennium dla inwestora STR.
Inwestycja w apartament na wynajem krotkoterminowy w 2026 r. coraz czesciej finansowana jest kredytem hipotecznym. Stopy procentowe w Polsce spadly po cyklu obnizek RPP w 2025/26 (WIBOR jest dzis nizszy niz w szczycie i podlega dalszym zmianom - konkretnej wartosci nie warto traktowac jako pewnej). Banki zaczynaja akceptowac przychody z Airbnb i Booking jako podstawe zdolnosci kredytowej, pod warunkiem udokumentowanej historii wplywow i rozliczen podatkowych.
WIBOR i marze: aktualne stawki 2026
| Wskaznik | Uwagi | Trend |
|---|---|---|
| Stopa referencyjna NBP | obnizona w cyklu 2025/26; sprawdz aktualna wartosc | po serii obnizek |
| WIBOR 3M / 6M / 1Y | nizszy niz w szczycie; zmienny, aktualizowany na biezaco | spadek/stabilizacja |
| POLSTR (nastepca WIBOR) | nowe kredyty przechodza na POLSTR od 2027; oferty na WIBOR konczą sie do konca 2026 | wdrazany |
| Srednia marza banku | 1,8 do 2,4 pp | kompresja |
| Stale oprocentowanie 5 lat | zaleznie od banku i momentu | spadek |
Uwaga: nastepca WIBOR jest wskaznik POLSTR (wczesniej rozwazany WIRON zostal porzucony pod koniec 2024 r.). Nowe umowy kredytowe maja byc oparte o POLSTR od 2027 r., a oferty oparte o WIBOR maja byc dostepne najpozniej do konca 2026 r.
Czy bank polski uzna przychod z Airbnb?
To kluczowe pytanie. W 2026 r. odpowiedz brzmi: tak, ale z warunkami. Banki rozrozniaja trzy sytuacje:
Sytuacja A: kupujesz pierwsze mieszkanie inwestycyjne
Brak historii STR. Bank ocenia tylko Twoja zdolnosc kredytowa z innych zrodel (umowa o prace, JDG, dochod stabilny). Przychod prognozowany z Airbnb NIE jest brany pod uwage. Wymagane: pelna zdolnosc kredytowa z innych dochodow.
Sytuacja B: masz 1 mieszkanie STR i chcesz drugie
Bank ocenia historyczne wplywy z Airbnb/Booking z ostatnich 12 miesiecy (PKO BP, mBank), 24 miesiecy (Pekao, ING) lub 36 miesiecy (Santander, Millennium). Wymagane: udokumentowana historia wplywow oraz deklaracja PIT-28 lub PIT-36 z wykazanym przychodem (rejestr CWTON jeszcze nie dziala, wiec nie jest warunkiem).
Sytuacja C: masz portfel 3+ mieszkan STR
Bank traktuje Cie jako profesjonalnego inwestora. Wymagane: spolka z o.o. lub JDG, rachunek zyskow i strat, czesto wymagana wycena nieruchomosci niezalezna i biznesplan. Marza wyzsza o 0,3 do 0,5 pp.
Porownanie 6 bankow polskich dla kredytu STR
| Bank | Akceptuje Airbnb | Min. historia | Marza dla STR | Max LTV | Wkład wlasny |
|---|---|---|---|---|---|
| PKO BP | Tak | 12 m | 1,9 pp | 80% | 20% |
| mBank | Tak | 12 m | 2,0 pp | 80% | 20% |
| Pekao | Tak | 24 m | 1,85 pp | 75% | 25% |
| ING | Tak (od 2025) | 24 m | 2,1 pp | 75% | 25% |
| Santander | Tak (z ograniczeniami) | 36 m | 2,3 pp | 70% | 30% |
| Millennium | Czesciowo | 36 m | 2,4 pp | 70% | 30% |
| BNP Paribas | Nie (tylko LTR) | nie dotyczy | nie dotyczy | nie dotyczy | nie dotyczy |
| Citi Handlowy | Nie | nie dotyczy | nie dotyczy | nie dotyczy | nie dotyczy |
Dokumenty wymagane przez bank
Dla inwestora STR (sytuacja B):
- Wniosek kredytowy banku
- PIT-28 lub PIT-36 za ostatnie 2 lata
- Zaswiadczenie o NIP, REGON (jesli JDG)
- Potwierdzenie zgloszenia obiektu do ewidencji w gminie (a w przyszlosci - wpis w CWTON, gdy rejestr zacznie dzialac)
- Wyciag z konta z wplywami od Airbnb i Booking (12 do 36 m)
- Zestawienie przychodow z DAC7 lub bezposrednio z platform
- Akt notarialny lub umowa przedwstepna kupowanej nieruchomosci
- Wycena nieruchomosci (zlecona przez bank, koszt 800 do 1 500 zl)
- Polisa ubezpieczenia nieruchomosci (od ognia i innych zdarzen losowych, czesto z cesja na bank)
Stopa stala vs WIBOR: ktora wybrac w 2026
WIBOR jest zmienny, kwartalnie aktualizowany. Stala stopa (5 lat) zafiksowana na okres okreslony.
Argumenty za WIBOR:
- Zwykle nizsza rata startowa niz przy stalym oprocentowaniu (WIBOR/POLSTR + marza)
- Korzysta na ewentualnych dalszych obnizkach stop NBP
Argumenty za stala:
- Pewnosc raty na 5 lat
- Brak ryzyka skoku WIBOR (chocaz w 2026 trend spadkowy)
- Latwiejsze planowanie ROI inwestycji
Dla inwestora STR rekomendujemy hybryde: 50% WIBOR, 50% stala (mozliwe w PKO BP, Pekao). Najlepsze zabezpieczenie obu trendow.
Wakacje kredytowe
Ustawowe wakacje kredytowe (na podstawie ustawy z 2022 r., z pozniejszymi zmianami) obowiazywaly w latach 2022-2024 i wygasly z koncem 2024 r. - w 2026 r. nie mozna juz z nich skorzystac. W razie problemow ze splata pozostaja rozwiazania indywidualne oferowane przez bank (np. zawieszenie lub wydluzenie okresu splaty) oraz Fundusz Wsparcia Kredytobiorcow. Warto tez pamietac, ze i tak dotyczyly one wylacznie kredytow na wlasne cele mieszkaniowe, a nie kredytow inwestycyjnych na STR.
Kredyt walutowy CHF, EUR: czy mozliwy
Praktycznie nie. Po lekcji CHF nasz nadzor finansowy KNF blokuje wieksoosc walutowych kredytow hipotecznych dla osob bez dochodu w tej walucie. Wyjatek: inwestor zarabiajacy w EUR moze starac sie o kredyt EUR w niektorych bankach (Citi, Santander), ale marze sa wyzsze (3,0 do 3,5 pp) i procedura skomplikowana.
Na co zwrocic uwage, szukajac finansowania pod STR
Oferty bankow zmieniaja sie czesto i zaleza od indywidualnej oceny zdolnosci, dlatego zamiast polegac na nazwach konkretnych produktow, warto porownac kluczowe parametry:
- Czy bank w ogole wlicza przychod z najmu krotkoterminowego do zdolnosci i jaki procent tego przychodu uznaje
- Jak dluga historia wplywow z platform jest wymagana
- Wysokosc marzy i prowizji oraz maksymalne LTV
- Czy akceptowany jest najem prywatny na ryczalcie, czy wymagane sa JDG lub spolka
- Jaka dokumentacje przychodu bank uznaje (wyciagi bankowe, zestawienia z platform, zeznania PIT)
Najlepiej porownac oferty kilku bankow (samodzielnie lub przez posrednika kredytowego) tuz przed zlozeniem wniosku, bo warunki i dostepnosc produktow szybko sie zmieniaja.
Tabela: przykladowa rata kredytu 800 000 zl na 30 lat
Ponizej ilustracyjne wyliczenie przy zalozonej stopie bazowej WIBOR/POLSTR ok. 5,0% (wartosc przykladowa - sprawdz aktualny wskaznik przed decyzja). Rzeczywista rata zalezy od biezacej stopy i marzy Twojego banku.
| Marża | Stopa bazowa + marża | Calkowita stopa | Miesieczna rata (orientacyjnie) |
|---|---|---|---|
| 1,9 pp | ~5,0 + 1,9 | ~6,9% | ~5 270 zl |
| 2,0 pp | ~5,0 + 2,0 | ~7,0% | ~5 322 zl |
| 1,85 pp | ~5,0 + 1,85 | ~6,85% | ~5 245 zl |
| Stala 5 lat | zaleznie od oferty | zaleznie od oferty | ustalana przy podpisaniu |
Pytania i odpowiedzi
Czy moge dostac kredyt na pierwsze mieszkanie inwestycyjne bez historii Airbnb?
Tak, ale tylko na podstawie Twojej zdolnosci kredytowej z innych zrodel (umowa o prace, JDG inna niz STR). Bank nie wlicza prognozowanych przychodow z Airbnb dla pierwszego mieszkania. Jesli Twoja "zwykla" zdolnosc kredytowa nie jest wystarczajaca, bedziesz musial wybrac mniejsze mieszkanie lub poczekac, az zbudujesz historie najmu.
Czy bank wymaga, zebym byl w CWTON przed kredytem?
Nie - rejestr CWTON jeszcze nie dziala (ustawa wdrazajaca rozporzadzenie UE nie zostala uchwalona), wiec nie moze byc warunkiem udzielenia kredytu. Bank ocenia przychod z najmu na podstawie udokumentowanej historii wplywow z platform oraz rozliczen podatkowych (PIT). W przyszlosci, gdy CWTON zacznie dzialac, wpis w rejestrze moze stac sie dodatkowym elementem oceny, ale dzis nim nie jest.
Co jesli kupuje na spolke z o.o.?
Kredyt hipoteczny dla spolki z o.o. to inny produkt: kredyt inwestycyjny zabezpieczony hipoteka. Marze wyzsze (2,5 do 3,0 pp), wymagana wieksza wiekszosc bardziej szczegolowej dokumentacji finansowej spolki, biznesplan na 3 lata. Procedura trwa 8 do 12 tygodni. Dostepny w PKO BP, Pekao, BNP Paribas dla biznesu.
Czy moge wczesniej splacic kredyt bez kar?
Ustawa z 23 marca 2017 o kredycie hipotecznym (art. 40) limituje prowizja za wczesniejsza splate do 3% kwoty splacanego kapitalu w pierwszych 36 miesiacach. Po 3 latach: bez prowizji. Wszystkie polskie banki musza tego przestrzegac.
Co z ubezpieczeniem od zwlokow w splacie?
Ubezpieczenie LTV (powyzej 80% wartosci nieruchomosci) jest obowiazkowe i kosztuje 0,15 do 0,40% rocznie od kwoty kredytu powyzej 80% wartosci. Ubezpieczenie pomostowe (do wpisu hipoteki w ksiedze wieczystej) to dodatkowe 0,3 do 0,5% rocznie przez 1 do 2 miesiecy.
Czy wakacje kredytowe dotycza kredytow inwestycyjnych?
Nie. Ustawowe wakacje kredytowe wygasly z koncem 2024 r., a nawet gdy obowiazywaly, dotyczyly wylacznie kredytow na wlasne cele mieszkaniowe (mieszkanie, w ktorym mieszka kredytobiorca). Kredyty inwestycyjne na STR i tak byly z nich wylaczone.
Aby przygotowac wniosek kredytowy z kompletna dokumentacja akceptowana przez polskie banki, skorzystaj z Pakiet Standard HostReady. Otrzymasz checklist dokumentow per bank, wzor zestawienia przychodow Airbnb dla bankowca, kalkulator zdolnosci STR i wsparcie w przygotowaniu wniosku.
Nie chcesz szukac wzorow i przepisow na wlasna reke? Pakiet HostReady zawiera kompletna dokumentacje, gotowe szablony i checklisty - wszystko przygotowane pod rejestracje CWTON i legalny wynajem krotkoterminowy, gotowe do uzycia od razu po zakupie.